ביטוח מבנה ככלי לשמירה על הנכס 

כאשר רוכשים פוליסת ביטוח דירה ניתן למעשה לרכוש שני סוגי פוליסה שונים, ביחד או בנפרד. סוג אחד היא פוליסת ביטוח תכולת דירה אשר מכסה כנגד נזקים שעלולים להגרם לרהיטים, תכשיטים, חפצי אמנות, מכשירי חשמל וחפצים אחרים המאוחסנים בדירה. הסוג השני של פוליסות ביטוח דירה הן פוליסות ביטוח מבנה לדירה המכסות כנגד נזקים שעלולים להגרם לדירה עצמה: לקירות, רצפות, תקרות, צנרת הבית ורהיטים המחוברים דרך קבע כגון ארונות מטבח וכלים סניטריים (כיורים, אסלות, אמבטייה וכו').

כאשר אומרים ביטוח דירה, מתכוונים לביטוח תכולה לדירה הכולל או שאינו כולל ביטוח מבנה לדירה. מאחר והדירה היא הנכס היקר ביותר אותו אנו צפויים לרכוש בימי חיינו, היינו מצפים כי דווקא ביטוח מבנה הדירה הוא אשר יהיה המובן מאליו במסגרת רכישת ביטוח דירה.

הסיבה לעובדה זו היא כי מרבית בעלי הדירות בארץ נעזרו בהלוואת משכנתא לצורך רכישת דירתם. אחד התנאים בלקיחת הלוואת משכנתא היא רכישת ביטוח מבנה לדירה. במקרים רבים ביטוח מבנה לדירה נקנה כחלק מרכישת ביטוח משכנתא הכולל בנוסף רכיבי ביטוח חיים, למרות שניתן להפרידו ולרכוש אותו ביחד עם ביטוח תכולת הדירה.

בנקים למשכנתאות דורשים מהלווים לרכוש ביטוח מבנה לדירה כיוון שהם מבינים כי רכישת ביטוח כזה הוא כלי בשמירה על ערכו של הנכס.

מבנה הדירה נתפס כדבר יציב, ככזה המשרה ביטחון. כי אם ארבעת הקירות והגג לראשנו אינם בטוחים, מה כבר כן בטוח? אבל ארבעת הקירות חשופים לנזקים מנזקים שונים, ובמידה והם יפגעו הצרכים הכספיים שנאלץ לעמוד בהם כדי לשקם את אותם ארבעת הקירות יהיו כאלו שלא נוכל לעמוד בהם ללא כיסוי ביטוחי.

ביטוח מבנה דירה מכסה באופן סטנדרטי כנגד סיכונים מסיכונים שונים:

·         נזקי טבע הכרוכים בשטפונות, סערות או ברקים, ובכלל זה נזקים עקיפים. נזק עקיפי יכול לדוגמה להיות כאשר ברק פוגע בעץ הנופל על קירות הדירה וגורם להם נזק.

·         נזקי זדון. נזקי זדון יכולים להגרם למבנה הדירה עצמו – הדלתות, והמשקופים לדוגמה בעת פריצה לדירה.

·         נזקים שמקורם בכלי רכב – למשל אם מטוס נופל על הבית, או שחפצים הנזרקים מהמטוס נופלים על הבית וגורמים לו נזק, או שמכונית מתנגשת באחת מקירות הבית.

·         נזקי שריפה – גם שריפות מכוסות על ידי פוליסות ביטוח מבנה לדירה.

מלבד הארועים הללו, ישנם ארועים נוספים שעלולים להתרחש, אך הם אינם מכוסים על ידי פוליסות ביטוח רבות. ובפרט – רעידות אדמה ופגיעה בזמן לחימה. במידה ופוגע טיל בבית, המדינה תפצה אותנו, אבל במקרה רעידת אדמה המדינה לא תפצה אותנו.

רעידת אדמה מסוגלת להחריב בית בשניות, אותו בית עליו אנו משלמים החזר הלוואת משכנתא משך שנים רבות.כשלעצמו זו סיבה טובה מספיק לרכוש כיסוי מיוחד כנגד רעידות אדמה.

רבים נמנעים מלרכוש כיסוי זה כיוון והם טועים לחשוב כי הסיכוי שהבית יחרב ברעידת אדמה הוא נמוך. ארץ ישראל יושבת על השבר הסורי-אפריקני ומתוקף כך היא מועדת במיוחד לרעידות אדמה. מומחים מנבאים כי בעשרים שנה הקרובות תתרחש רעידת אדמה חזקה באיזור. לניבוי המומחים יש בסיס איתן. במאתיים שנה האחרונות התרחשו באיזור 13 רעידות אדמה משמעותיות. משמעות הדבר היא רעידת אדמה חזקה בממוצע כל 15 שנה לערך.  בתים שנבנו לפני שנות השבעים ברובם אינם מוגנים מפני רעידות אדמה, דבר ההופך אותם לפגיעים במיוחד ולכאלו שסיכויים לקרוס בעת רעידת אדמה חזקה, גבוהים.

כמו הבנק למשכנתאות, גם האינטרס של בעל הדירה הוא להבטיח את שמירת ערכו של הנכס. רכישת אמצעי זהירות מספקים כוללת גם רכישת פוליסת ביטוח מבנה לדירה, אם במסגרת ביטוח משכנתא או במסגרת ביטוח כולל לדירה.